为什么很多大陆不少人来香港买保险，相对大陆优势在哪里。如保费便宜、保额高。这是因为香港可投资部分比较多，回报稍微高点。

香港保险之所以“便宜”，与其保费构成有关。人寿保险的保费基本取决于保险公司的三个数据：死亡率（生命表）、费用率以及保单预定利率，与其对应的公式如下：

实际保费=风险保费+附加费用+储蓄保费

在风险保费上，内地大部分保险公司由于发展时间短，数据和经验都不足，更倾向于使用比较保守的生命表，死亡率相对较高，而境外保险公司大多使用较新的生命表，死亡率相对较低，再加上保险产品设计时多是以香港人的平均寿命为准，其本身就比内地人平均寿命要高，发病率更低，这样精算之后的风险保费就变低了。

大陆来香港的客户喜欢买的分红保险。收益部分里面分保证和非保证部分。非保证部分保险公司投资股票的比例，会对回报有很大影响。如果客户比较保守，可以选择投资债券比例较大的保险公司的产品，虽然收益看起来不如其他的好看，但长期看比较稳定。如果客户比较激进，可以选择一些投连险，但对客户个人的要求能力比较高，但的确是非常好的资产配置工具。

买保险最重要的一点，是看客户的需求。客户很远过来，成本很高，相对来说香港的医疗制度和国内不同。不少客户过来，我们也会说国内不少医疗保险比香港好。香港不少保险对每种赔付都分的很开，有不少是封顶的，可能理赔会比较麻烦。所以，来香港最好买医疗保险，最好是全赔的，比较高端的，去哪里都可以赔付，最好是经常出国的，只待在国内可能不合适。

香港虽然理赔比较简单，但核保时候非常严格。香港有个不可争议条款，2年后，除非证明客户有欺诈行为，人寿类保险公司无论如何都要赔付。香港核保一开始比较严格，会问的很清楚，如果不清楚会要求体检，一开始已经把风险管理的很好。赔付时候除非怀疑客户欺诈，否则赔付会很快。

基本上客户有任何问题，无论大事小事，我们都要求报给保险公司。因为香港保险公司和国内保险公司，对客户的初始认定是不同的，香港是认为客户一开始是诚实的。

香港保险的保障范围，因为比较国际化，不少产品和外国产品很接近。因为香港的保单大部分都是国际保单，全球保障。通常理赔的时候，客户都不在当地。对于邮寄的方式都比较认可。同时赔付款发到全球各地都可以。香港对于资金进出没有限制，没有外汇管制，是世界型的金融自由港，对于高端客户的大额资金进出比较方便。

因为香港的生活水平比较高，通常买保险保额比较高。免体检投保额也比较高，对于高端客户比较方便。内地的保险公司则幅度有高有低，香港总体很高。

香港保险公司选择比较多，毕竟100多年历史。相对现在要求持牌人的要求比较严格，未来会越来越严格。如产生投诉，现在是会除牌，将来可能会坐牢，这对客户来说，是件好事。

此外香港保险公司，对于个人隐私历来非常重视，不会透露客户任何资料给其他人，除非有香港法院的文件。

同时香港的资产管理机构非常多，如在香港买各国海外产品，都 比较方便，保单融资、保单贷款。不少高端客户喜欢保险融资的产品，如万能险的趸交，一次缴100万美金保300万美金。然后100万美金保单，去香港银行抵押，把70%的保费抵押出来，剩下的30%的钱去银行借贷。一年交2%多的利息（和libor挂钩）。